为什么不同保险公司的产品,保费差距这么大?

2020-08-07

保险贵还是便宜到底差在哪里,小七今天从以下几个方面为大家解读:

1、保费是怎么算出来的

2、保险公司是怎么挣钱的

3、便宜的产品靠谱吗

1
保费是怎么算出来的
保费是保险公司的主要收入来源,很多人认为保费就是保险公司的纯利润。
其实并不是,保费中只有一部分是利润。

我们交多少保费,里面大有文章。
保险产品的保费可分为纯保费和附加保费两大部分。

纯保费
买保险是为了保障或者理财,这部分成本就是纯保费,好比做生意需要的货品成本。
风险保费,是出险时用来支付的理赔金。

因为精算的基本依据都是重疾经验发生率和中国人寿保险业经验生命表等,所以各家保险公司的风险保障成本相差不是非常大。
如果你买的产品有储蓄或者返还功能,保险公司通常多收一部分保费来投资,在规定的时间或者情况下再返还给你,这部分就是储蓄保费。
具体要多收多少保费,各家保险公司都不一样,这是造成各保险公司产品价格差异的因素之一。



附加保费
要想做生意,除了进货之外,门面的房租、水电、通讯费、工人工资等也都是成本。
保险公司的运营和销售也一样,除此之外,保险公司还要预留一些利润。运营成本、销售成本、预留利润这些构成了附加保费。

①运营成本

保险公司的运营成本有广告费用、场地租金、员工工资、保单打印寄送费等.
我们在地铁、机场、电视上经常能看到保险公司的广告,背后都是高额的广告费。
不看不知道,2017年4大保险公司的年广告费用达到了270.35亿,平均每天广告费用为7407万元。



而这些费用,早就在保费中标好了价格。
人力是一个公司正常运营最基本的需要,公司员工越多,人力成本也就越高。
小七老家在一个非常不起眼的十八线小城市,地方很小但保险公司的网点可不少。
每个网点都要场地租金、办公设备、水电等费用,放眼全国,这些分支机构所需成本可不是小数目。
目前有一些保险公司主打互联网市场,不必在各地开设分支机构,可以节约不少成本。

②销售成本
保险的销售渠道有很多,比如代理人、互联网、电话销售、银行等等,不同渠道的销售费用是不一样的。
比如代理人销售模式,保险公司为了卖出更多产品,给到代理人的佣金会比较高,那么销售成本就上去了,产品定价就可能会高一些。

③预留利润
预留利润可理解为保险公司计划留出的利润。
保险公司希望有更多的利润,那么在产品定价上可能会更贵一些。
保险公司想抢占市场份额,可能会打价格战,薄利多销,产品价格就会低一些

2
保险公司是怎么挣钱的
在保险行业里,保险公司的利润来源通常叫做“三差”:死差、费差、利差。


死差
死差指保险预期的赔付额与实际的赔付额之间出现的差值。
如果实际赔付额低于预期,产生了盈余,就是死差益,反之则是死差损。
比如,保险公司本来是假设每1000个人中需要赔付15个人,但实际上只赔付了10个,所以保险公司就赚了5个人的保费;如果实际赔付了20个,那么保险公司就亏了。
由于精算的依据相似,所以各个保险公司的死差相差不会很大,也不是保险公司的主要利润来源。

费差
费差是指保险公司的预估成本与实际支出之间的差异,包括场地、人力成本、销售等费用。

好比我们去采购东西,本来打算花2000块钱的,精简后发现有些东西是没有必要买的,最后只买1800元,省下了200元。
这200元利润在保险公司这里就是费差益,如果实际支出高于预期,就是费差损。

利差
预定利率和实际投资利率之间的差异,同样有利差益和利差损。

预定利率可以理解为保险公司承诺给客户的利率,只有分红险、万能险这类产品才有。
预定利率高,保险公司承担的风险就更高,但是同样的保额由于预定利率的提升,所需要的保费投入就少了,对消费者来说是更实惠的。
保险公司的保费规模大,即使是很低的利率都能拥有很大金额的收益,利差也就成了保险公司的主要利润来源。

3
便宜的产品靠谱吗?

介绍了保费、保险公司的利润来源,大家应该有一个清晰的认识:保费的差距主要是由储蓄保费、运营成本、销售成本等拉开的。

产品好不好和价格的高低没有直接关系,便宜的产品中也有保障好的,贵的产品也有保障不全的。

比如某些重疾险,名气大价格高,但是高发的轻症缺少了好几种,保障并不全面。

再比如某医疗险,价格很便宜,保障项目反而比同类产品多出几项。

所以不是便宜的产品不靠谱或者保障不好,而是有些产品溢价太高。



那便宜的产品理赔会有问题吗?

理赔主要看是否如实告知、是否达到理赔标准,与产品的价格没有任何关系。
保费构成中的风险保费已经把未来的理赔考虑进去了,保险公司是不会故意拒赔的。



说了这么多,小七只想告诉大家两点:

第一,价格远高于同类产品的保险,其实附加更多的是保险公司的各项成本。
第二,便宜的产品也是靠谱的,想买的朋友可以放心购买。

不管是买什么样的产品,记得要看好条款、如实告知。



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